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內容來自sina新聞

房子震毀瞭房貸還得交 法律界人士呼籲應豁免

  文/記者李婧暄

  近日，一條"人生最痛苦的是房子震沒瞭還得還月供"的網帖引起瞭網友對房屋遭地震損毀還要繼續還房貸的討論。

  對此，相關法律界人士回應稱，按照目前現行法律規定及實踐操作，如果房屋尚未交付的，可以不用承擔繼續還貸責任。但已經交付的房屋，就須承擔房貸還款責任。也就是說，房貸是銀行撥款給借貸人用來買房的，而房子隻是作為抵押物，因此即使房子倒塌瞭，也不能以此作為理由來停止月供。

  但記者調查發現，汶川地震期間，相關部門就下發瞭特殊政策，為災區房屋二胎設定缺錢急用哪裡借錢失去房屋又無力繼續承擔房貸的群眾給予特殊減免。

  此外，還有法律界人士認為，地震中房子倒塌屬於因不可抗力致使不能實現合同目的，相關房屋借款合同是有理由進行解除的，因此相關裁定有待進一步探討。

  板橋二胎借款  網友：

    "房沒瞭卻還要還月供"

  近日，一則"人生最痛苦的是房子震沒瞭還得還月供"的網帖在網絡走紅，網帖提出，雅安地震致大量房屋毀壞，但律師和銀行日前紛紛出面解釋："隻要人還活著，月供就得繼續還"。

  記者瞭解到，雅安地震以來，災區個人最主要的財富--房屋建築大量被摧毀。甚至有網友表示，反正房子沒瞭，還抵押在銀行，幹脆不還房貸算瞭。對此，業內人士表示，這樣做將影響借款人的信譽，日後將無法再從銀行貸款。

  信託房貸二胎利率年息 調查：

    已交付房屋需履行合同

  地震將房屋震沒瞭，購房者和銀行應該如何承擔責任？記者瞭解到，按照借貸合同，約定借款人和銀行簽訂《房屋抵押貸款合同》後，受地震影響，購房人可能暫時無力歸還貸款，但這並不能成為免除購房人還貸的理由。

  但《中華人民共和國合同法》第一百一十七條規定："因不可抗力不能履行合同的，根據不可抗力的影響，部分或者全部免除責任，但法律另有規定的除外。"

  但這裡面又有兩種情況，一種是房屋已經交付，一種是沒有交付。業內人士認為，如果房屋尚未交付的，可以不用承擔繼續還貸責任。 "已經交付的，可能就沒有辦法，必須得還，除非有特殊政策。"

  此外，雖然目前各銀行普遍規定，購房者向銀行貸款的同時必須在保險公司購買房貸險，而房貸險雖然是被銀行強制征收的，費用是借款人給，但受益人是銀行。且主要將火災、爆炸、暴雨、臺風等條款列明的13種自然災害列入理賠范圍，並沒有地震。所以房貸險的賠付概率一直都相當低。

  一位業內人士告訴記者，目前由於投地震險的費用比較高 ，國外也很少投。目前我們國傢沒有單獨的地震險和海嘯險。"因為地震破壞性是大面積的，損失也難以估計，因此保險公司不敢輕易承保。"該業內人士表示。

    觀點一：按照合同規定月供還要繼續

  針對地震房子倒瞭房主是否還要繼續還貸的問題，有律師認為，根據《合同法》等法律規定和借款人與貸款銀行簽訂的房屋按揭貸款合同約定，借款人仍有義務清償尚未償還的貸款本息。

  中倫文德廣州律師事務所熊千喜律師表示，盡管我們感情上很同情受災者，但依照現行法律規定及實踐操作，購房者和開發商之間的法律關系是房屋買賣關系；銀行借款給購房者，銀行和購房者之間是一個附有房屋抵押擔保的借貸合同關系，與房屋買賣合同是兩個不同的法律關系。

  熊律師強調，對銀行來說，作為抵押物的房屋因地震滅失，銀行的抵押權不能實現，但並不影響銀行的主債權實現。也就是說，如果購房者不還貸款，銀行本來就可以拍賣、變賣房屋的價款受償，但因為房屋滅失，銀行隻能向購房者要求還貸款瞭。

  在這種情況下，建議選擇以下兩個途徑：一、由特定的商業險種對這種風險進行承保；二、希望商業銀行充分考慮這種情況給購房者帶來的巨大影響，主動與購房者協商，給予延期還款、減免相關利息等優惠。"

    觀點二：銀行自行承擔或從人道角度豁免

  也有律師表示，地震中倒掉的房子不需再償還貸款。"根據相關法律規定，因不可抗力致使不能實現合同目的的，當事人可以解除合同，地震也是不可抗力，因此貸款合同應該自然解除。"

  "在災區居民的基本生活秩序沒有恢復、次生災害不斷的情況下，災區居民怎麼還有時間來考慮個人債權與債務問題。"一位業內人士認為。

  也有業內的聲音表示，從人道的角度，當災區民眾面對著不可抗力的特大自然災害、心靈受到創傷、財產被摧毀、生活無著時，如果還要他們來承擔被震毀住房的房貸債務，從人道的角度來說，是不應該的。

    先例：

    汶川地震發佈特殊政策

  記者瞭解到，據不完全統計，2008年的汶川地震涉及的個人房屋按揭貸款損失約10.5億元，其他貸款損失應在100億元以上。

  2008年5月19日，央行和銀監會緊急下發《關於全力做好地震災區金融服務工作的緊急通知》，要求各銀行應充分考慮到受災地區群眾和企業的實際困難，對災區不能按時償還各類貸款的單位和個人，不催收催繳、不罰息、不作不良記錄。

  2008年5月23日，銀監會下發《關於做好四川汶川地震造成的銀行業呆賬貸款核銷工作的緊急通知》，要求對於借款人因這次地震造成巨大損失且不能獲得保險補償，或者以保險賠償、擔保追償後仍不能償還的債務，應認定為呆賬並及時予以核銷。

    業內：

    予準核銷則不屬"不良"

  記者瞭解到，銀行貸款分為正常、逾期、呆滯、呆賬，後三類合稱不良貸款，"被列為呆賬，就確定收不回來瞭"，廣東某銀行資深信貸專傢葉先生表示。"從法律上來說，呆賬可在銀行'賬上核銷'，但對借款人來說，債務追索依然保留，就是'賬銷案存'，但現實中銀行也不會追瞭。"葉先生表示。"如果借款人破產、死亡或意外事故需要核銷的，損失由銀行自己承擔。"

新聞來源http://yt.house.sina.com.cn/news/2013-05-02/08472164426.shtml

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